Fahrradversicherung LVM Test: Umfassender Schutz für Ihr Fahrrad

Eine gute Fahr­radversicherung kann im Ernst­fall bares Geld sparen. Die Stiftung Warentest hat 118 Tarife von 44 Anbietern getestet - mit erfreulichem Ergebnis: Bereits ab rund 30 Euro im Jahr gibt es sehr guten Diebstahl­schutz für ein Trekkingrad im Wert von 1 500 Euro oder ein E-Bike im Wert von 6 000 Euro.

Brauche ich wirklich eine spezielle Fahr­radversicherung?

Die Antwort auf diese Frage kann unterschiedlich ausfallen - je nachdem, ob Sie Gelegen­heits­radler oder Vielfahrerin sind oder ein besonders teures Rad fahren. Eine Fahr­radversicherung mit Diebstahl­schutz muss nicht teuer sein.

Hausrat­police oder eigen­ständige Fahr­radversicherung?

Wir erklären, welche Vor- und Nachteile mit dem Schutz des Rades in der Hausrat­versicherung verbunden sind. Reicht nicht auch die Hausratpolice?

LVM Versicherung: Ursprung und Struktur

Gegründet wurde der LVM von Landwirten in Westfalen bereits im Jahr 1896 mit der Grundidee „von Landwirten für Landwirte“ als Selbsthilfeorganisation. Der Firmensitz befindet sich seitdem in der Stadt Münster, der Name wurde daher in Landwirtschaftlicher Versicherungsverein Münster umbenannt. Dabei handelt es sich nach wie vor um einen Versicherungsverein, was für jeden Kunden bedeutet, dass er auch zugleich ein Vereinsmitglied des LVM ist.

Einer der führenden Erstversicherer Deutschlands firmiert in der Rechtsform eines Versicherungsvereins auf Gegenseitigkeit, VVaG. Die Tochterunternehmen sind allerdings Aktiengesellschaften, die zu 100 Prozent der Muttergesellschaft LVM a.G. gehören.

Die LVM Hausratversicherung

Die Hausratversicherung der LVM beinhaltet mit einem Basisschutz (VHB 2012) das gesamte Hab und Gut eines Haushaltes, und zwar gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Überspannungsschäden infolge Blitz, Einbruchdiebstahl bzw. Vandalismus nach einem Einbruch sowie Raub.

Zum Haushalt zählen werden alle Gegenstände, die zur Einrichtung gehören. Abgesichert sind Schäden durch Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach einem Raub, durch Leitungswasser, Schäden durch Sturm und Hagel sowie Feuer und durch Blitzeinschlag.

Gegen Beitragszuschläge kann der Versicherungsschutz mit dem HausratPlus-Tarif sowie durch individuell wählbare Bausteine ergänzt werden:

• Haushalt-Glas-Versicherung
• Versicherungen für Fahrräder
• für eine Glaskeramik-Kochfläche
• Diebstähle von Auto oder Boot sowie eine Versicherung für Überschwemmung oder anderen Elementarschäden
• Diebstahl persönlicher Sachen am Arbeitsplatz und Seng-Schäden.

Online kann die Basisschutz Hausratversicherung nicht abgeschlossen werden, aber Kunden haben die Möglichkeit sich einen Account auf der Webseite einzurichten, um beispielsweise Vertragsunterlagen einzusehen.

Nicht abgesichert

Nicht abgesichert sind in der Grundform der Hausratversicherung die Glas- und Glaskeramik-Kochflächen in der Küche. Nicht im Basisschutzpaket (VHB 2012) enthalten sind Elementarschäden, beispielsweise durch Hochwasser und Überschwemmung.

Versicherungsort

Als Versicherungsort zählt das Haus oder die Wohnung wie im Versicherungsantrag angegeben. Dazu gehören auch privat genutzte Garagen, die sich in der Nähe des Versicherungsortes befinden. Bei der LVM ist der Hausrat auch auf Reisen im Rahmen der Außenversicherung weltweit bis zu sechs Monaten versichert. Dazu zählt auch der Diebstahl eines gestohlenen Laptops aus dem aufgebrochenen Hotelzimmer.

Fahrraddiebstahl muss zwar gesondert abgesichert werden, dafür legt der Versicherungsnehmer die Summe individuell fest. Auch eine beruflich genutzte Zweitwohnung ist im Hausrat mitversichert.

Die Leistungen der LVM

Wie generell bei Hausratversicherungen üblich, gilt der Versicherungsschutz vor allem für Schäden durch Einbruch, Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser und Blitzeinschlag. Die LVM übernimmt ebenso unbegrenzt durch Fahrlässigkeit verursachte Schäden.

Der Basisschutz mit Zusatzpaket HausratPlus beinhaltet einige allerdings weitere wichtige Schutzmaßnahmen. So wird der Schlüsseldienst bis 500€ übernommen. Die Versicherung leistet für die Wiederherstellung von Daten im Computer ebenso wie beim Diebstahl einer teuren Sportausrüstung wie Tennis- oder Golfschläger oder Skier bis 500€.

Kommt es zu einem öffentlichen Stromausfall, werden auch die Schäden am Tiefkühlgut bezahlt und Kosten für Schädlingsbekämpfung werden bis 500€ getragen. Nur im Baustein HausratPlus und nicht in der Basis-Variante sind außerdem die Elementargefahren wie Überschwemmungen, Rückstau, Erdrutsch, Erdbeben, Vulkanausbruch oder Lawinen. Für diese Zusatzversicherungen beträgt die Selbstbeteiligung 500€ oder 1.000€.

Erweiterungen und Ergänzungen

Erweiterungen und Ergänzungen zu dem angebotenen Hausrat Basispaket sind - wie bei anderen Versicherern auch - möglich. Beispielsweise, wenn das Fahrrad aus dem Keller oder der Garage entwendet wird, dann ist es im Hausrat mit versichert und wird ersetzt.

Für einen Diebstahl in der Öffentlichkeit leistet das Basispaket nicht. Daher bietet die LVM den Zusatzbaustein Fahrraddiebstahl und bietet damit 24-Stunden-Schutz bei Diebstahl von Fahrrädern, Fahrradanhänger und Pedelecs25. Die Grenze für die Höhe der Entschädigung kann der Versicherungsnehmer individuell festlegen.

Werden die persönlichen Sachen am Arbeitsplatz innerhalb eines Gebäudes gestohlen, wird der Versicherungsnehmer mit bis zu 500€ entschädigt. Werden Möbel, Teppiche oder Bodenbeläge angesengt, beinhaltet das HausratPlus Paket auch diese Schäden - und zwar bis zu einem Betrag von 1.000€.

Unterversicherungsverzicht

Die Unterversicherung eines Haushaltes kann vorkommen, wenn die Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Versicherungsfalles niedriger ist als der tatsächliche Versicherungswert. Die LVM vereinbart mit ihren Kunden einen Unterversicherungsverzicht, der mit mindestens 650€ je Quadratmeter pro Wohnfläche definiert ist und versichert werden kann.

Bei einem Schadensfall wird kein Abzug wegen einer Unterversicherung genommen. Daher ist es für Versicherungsnehmer wichtig, dass die im Vertrag festgelegte Versicherungssumme auch dem Wert des Haushaltes entspricht und ihn abdeckt.

Wurde eine niedrigere Versicherungssumme als 650€ pro Quadratmeter vereinbart, läuft der Versicherungsnehmer Gefahr, dass die die LVM die Schadensleistungen prozentual kürzt bzw.

Mit dem Online Kundenportal hat der Versicherungsnehmer Zugang zu seinen Vertragsunterlagen, kann dort Daten ändern oder andere vielfache Versicherungsangelegenheiten per Internet erledigen. Hier können neben dem kompletten Versicherungspaket auch Policen von Familienmitgliedern verwaltet, archiviert, eingesehen und verändert werden.

Definiert man die Möglichkeit eines Onlineabschlusses als Serviceleistung, weist der LVM hier allerdings ein Defizit auf. Die Zentrale ist von Montag bis Freitag in der Zeit zwischen 8 Uhr und 20 Uhr telefonisch über eine kostenfreie Sonderrufnummer erreichbar.

Außenversicherung, Wertsachen & Fahrraddiebstahl

Bei einer Außenversicherung handelt es sich um einen Versicherungsschutz außerhalb der versicherten Wohnung von den zum Hausrat zählenden Gegenständen. Die LVM gewährt diesen Schutz auch im Urlaub, und zwar bei Einbruch in das Hotelzimmer oder in die Ferienwohnung. Die maximale Dauer der Außenversicherung beläuft sich auf 6 Monate.

Wenn sich der Arbeitsplatz außerhalb, aber in einem festen Gebäude befindet, sind Hausratgegenstände bis 500 Euro gegen Diebstahl mitversichert. Dies trifft allerdings nicht auf Wertsachen zu.

Außerdem beinhaltet das Basispaket auch den Schutz für eine beruflich genutzte Zweitwohnung, für einen Haushalt während einer Ausbildung / Studiums sowie eine ständige Außenversicherung bis 3.000 Euro für Sportgeräte und Sportkleidung.

Wertsachen

Zu den definierten Wertsachen gehören: Bargeld, Urkunden, Sparbücher, Wertpapiere, Schmuck, Briefmarken, Münzen, Medaillen, Pelze, Gemälde, Zeichnungen, Antiquitäten. Je nach Versicherungsfall liegt die Entschädigungsgrenze bei 20 Prozent der Versicherungssumme.

Fahrradversicherung

Im Basispaket Hausratversicherung ist das Fahrrad nicht enthalten, es kann mit dem Zusatzbaustein „Fahrraddiebstahl“ versichert werden. Das Basispaket beinhaltet die Kostenübernahme bei Sengschäden und den Versicherungsschutz für die beruflich genutzte Zweitwohnung.

Brauchen Sie eine Fahrradversicherung?

Es gibt verschiedene Szenarien, in denen Dein Rad in der Hausratversicherung nicht mehr ausreichend abgesichert ist und sich eine Fahrradversicherung lohnt. Eine Fahrradversicherung bietet umfassenden Schutz, den nicht jeder benötigt. Ist Dein Rad sehr günstig oder steht stets drinnen, reicht unter Umständen schon der Schutz über die Hausratversicherung.

Eine separate Fahrradversicherung ist sinnvoll, wenn Du keine Hausratversicherung hast, Dir der Schutz der Hausratversicherung nicht ausreicht oder der Versicherungsbeitrag dann zu teuer wird. Da die Leistungen der verschiedenen Fahrradversicherungs-Tarife sehr unterschiedlich sind, solltest Du vor einem Vertragsabschluss verschiedene Tarife miteinander vergleichen.

Welche Leistungen sind bei einer Fahrradversicherung wichtig?

Die angebotenen Leistungen bei Fahrradversicherungen variieren sehr stark. Vom reinen Diebstahlschutz bis zu einer Art „Rundumschutz“ - ähnlich wie bei einer Vollkaskoversicherung beim Auto.

Die Finanztip-Mindestkriterien

Entscheidest Du Dich für eine separate Fahrradversicherung, achte auf folgende Mindestkriterien. Sie sollten erfüllt sein, damit Dein Rad sinnvoll geschützt ist.

• Diebstahl ohne sogenannte Nachtzeitklausel: Damit die Versicherung zahlt, muss das Fahrrad nachts nicht eingeschlossen werden.
• Der Diebstahl von Radbestandteilen, dazu gehört bei E-Bikes auch der Akku, sollte mit abgesichert sein. Ebenso loses Zubehör, wie zum Beispiel der Kindersitz.
• Grobe Fahrlässigkeit und unsachgemäße Handhabung: Dein Rad sollte auch für den Fall abgesichert sein, wenn Du nicht sorgsam genug mit ihm umgehst oder zum Beispiel mit Kopfhörern und lauter Musik einen Unfall baust.
• Versicherungssumme: Bei einem Totalschaden solltest Du eine sogenannte Neuwertentschädigung bekommen. Dir wird dann die Summe erstattet, die das Fahrrad neu gekostet hat.
• Versicherte Schäden: Neben Diebstahl sollten auch Vandalismus und Schäden durch Elementarereignisse wie Hagel, Sturm und Feuer sowie durch einen Unfall abgesichert sein.
• Verschleiß: Betrifft vor allem den Akku bei E-Bikes. Diese sollten bis zu drei Jahren versichert sein.
• Mindestlaufzeit: Der Vertrag sollte ein bis drei Jahre laufen.
• Selbstbeteiligung: Auf eine Selbstbeteiligung solltest Du verzichten oder sie sollte maximal 50 Euro betragen.

Alle Versicherer unterscheiden bei ihren Tarifen zwischen normalen Fahrrädern und E-Bikes. Bei E-Bikes musst Du darauf achten, wie die Absicherung des Akkus in den jeweiligen Tarifen geregelt ist.

Für Fahrradreisende: der Schutzbrief

Umfassender als der Rundumschutz der Fahrradversicherung sind weitere Leistungen durch einen sogenannten Schutzbrief. Mit diesem erhältst Du zusätzlich Pannenhilfe, wenn Du unterwegs eine Fahrradpanne hast oder Dir das Fahrrad gestohlen wurde und Du deswegen nicht weiterfahren kannst.

Was der extra Versicherungsschutz für Dein Fahrrad kostet, hängt vor allem vom Wert des Fahrrads ab und vom Leistungsumfang. Grundsätzlich gilt: Je mehr Leistungen enthalten sind, desto teurer wird der Tarif. Am meisten zahlst Du demnach für eine Vollkaskoversicherung mit Diebstahlschutz und Schutzbrief. Am wenigsten für eine reine Diebstahlversicherung.

Beiträge für verschiedene Fahrräder

Die Beiträge in der Tabelle zeigen noch einmal, dass ein Vergleich wichtig ist, da die Versicherungen die Räder und Wohnorte sehr unterschiedlich bepreisen.

Diebstahlschutz und Hausratversicherung

Fahrräder sind über eine Hausratversicherung mit versichert - zumindest gegen Einbruchdiebstahl. Das gilt übrigens auch für die kleinen, langsamen Pedelecs mit einer Motorleistung von maximal 250 Watt, die als Fahrräder gelten.

Um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden

Das Fahrrad muss durch ein eigenständiges Fahrradschloss gegen Diebstahl gesichert werden, wenn Sie es draußen abstellen. Fest am Fahrrad verbaute Rahmenschlösser gelten nicht immer als eigenständige Schlösser.

Versicherungsschutz über spezielle Fahrradversicherungen

Es gibt auch separate Fahrradversicherungen. Die Stiftung Warentest hat etliche davon unter die Lupe genommen. Der Versicherungsschutz erstreckt sich je nach Anbieter nicht nur auf Diebstahl, sondern beinhaltet auch die Reparaturkostenübernahme und Leistungen bei Unfall.

Was ist bei einem Schaden wichtig?

Sie sollten unbedingt den Kaufbeleg, Unterlagen über den Hersteller, die Marke und die Rahmennummer Ihres Fahrrades aufbewahren. Mit diesen Unterlagen können Sie im Schadenfall Eigentum und Schadenhöhe nachweisen.

E-Bike Versicherung

Noch nie war eine günstige E-Bike Versicherung so wertvoll wie heute. Denn durch den anhaltenden E-Bike-Boom sind auch die Kosten für ein neues Fahrrad in den in die Höhe geschnellt. Eine E-Bike Versicherung ist daher generell eine gute Investition - denn wer so tief in die Tasche greift, möchte auch lange Spaß am neuen Gefährt haben.

Eine spezielle E-Bike-Versicherung ist generell sinnvoll beziehungsweise gar notwendig. Denn bei einer speziellen E-Bike-Versicherung richtet sich die Entschädigungssumme nach dem tatsächlichen Wert des Fahrrads. Damit ist sie so etwas wie eine Vollkasko fürs E-Bike - die auch deutlich mehr Leistungen beinhaltet als einen reinen Diebstahlschutz.

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