Die passende und günstige Motorradversicherung finden: Ein umfassender Test

Die Kfz-Versicherung zählt heutzutage zu den wichtigsten Versicherungsarten, wobei es sich dabei nicht nur um eine einzelne Versicherung handelt, sondern es gibt mehrere Versicherungen, die unter dem Oberbegriff KFZ- oder auch Autoversicherung zusammengefasst werden. Egal ob Du Dein Motorrad als praktisches Fortbewegungsmittel oder als Inbegriff der Freiheit auf zwei Rädern siehst: In jedem Fall gehört zum Kraftrad auch eine gute und am besten noch günstige Versicherung. Wir zeigen Dir in diesem Ratgeber, wie Du entscheidest, welche Motorradversicherung Du für Deine Maschine brauchst.

Du solltest regelmäßig Deinen Versicherungsschutz fürs Motorrad prüfen. Gerade wenn Du Neuling bist, ist das nicht einfach. Unser aktueller Test zeigt: Die passende günstige Motorradversicherung zu finden, ist in diesem Jahr besonders schwierig.

Welche Versicherungen gibt es für Motorräder?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist sicherlich die wichtigste Kfz-Versicherung, und zudem für jeden Halter eines motorisierten Fahrzeuges, sei es ein Auto, ein Motorrad oder ein LKW, in Deutschland per Gesetz vorgeschrieben. Somit zählt die Kfz-Haftpflicht zu den wenigen Pflichtversicherungen hierzulande. Die Hauptleistung dieser Autoversicherung besteht darin, den Schaden nach einem Unfall zu regulieren, der einem anderen Verkehrsteilnehmer durch ein schuldhaftes Handeln seitens des Versicherten zugefügt worden ist. Der große Vorteil der Kfz-Haftpflicht ist sicherlich, dass der Versicherte für mitunter sehr hohe Schadenssummen, die bis in den Millionen-Bereich gehen können, nicht selbst aufkommen muss. Die Kfz-Haftpflichtversicherung hat als Kfz-Versicherung aber auch die Ausgabe, den Versicherten vor nicht gerechtfertigten Ansprüchen zu schützen.

Neben der Kfz-Haftpflichtversicherung fällt auch die Teilkaskoversicherung in den Bereich der Kfz-Versicherung, die im Prinzip jeder Halter eines Fahrzeuges besitzen sollte. Der Vorteil der Teilkasko besteht darin, dass das versicherte Fahrzeug gegen verschiedene Schadensursachen geschützt werden kann, sodass der Halter den Schaden nicht selbst regulieren muss. Bei diesen Schadensursachen zahlt die Teilkasko:

• Diebstahl
• Brand und Explosion
• Schäden durch Sturm, Blitzschlag, Hagel und Überschwemmung (Unwetter- oder Elementarschäden)
• Zusammenstößen mit Tieren
• Marderbissen an Kabeln, Schläuchen und Leitungen
• bei Kabelschäden durch Kurzschluss

Die Vollkaskoversicherung als eine weitere Kfz-Versicherung enthält alle zuvor genannten Leistungen der Teilkasko, darüber hinaus kann sich der Versicherte aber noch gegen einige weitere Schadensursachen absichern, die für Schäden am eigenen Fahrzeug sorgen. Der zusätzliche Schutz, den die Vollkaskoversicherung als Kfz-Versicherung bieten kann, bezieht sich auf Schäden durch Vandalismus, durch flüchtige Personen (Fahrerflucht/Unfallflucht) oder durch nicht deliktfähige Kinder.

Die ebenfalls zur Kfz-Versicherung zählende Insassenunfallversicherung wird heute nur noch sehr selten genutzt. Der Grund ist sicherlich vor allem, dass viele Bürger bereits eine private Unfallversicherung besitzen, welche den möglichen Schaden, den auch die Insassenunfallversicherung als Spezialversicherung abdecken würde, ohnehin schon absichert.

Wie findet man die passende Motorradversicherung?

Ähnlich wie bei der Kfz-Versicherung fürs Auto ist es aufwendig, bei der großen Zahl an Anbietern die Konditionen und Preise aller Versicherer abzufragen. Einfacher ist es, diese Aufgabe Vergleichsportalen oder -rechnern zu überlassen. Wir untersuchen daher regelmäßig, welche Portale Dich weiterbringen. Die Ergebnisse unseres Tests der Portale konnten uns nicht überzeugen. Zu oft haben uns die getesteten Vergleichsrechner überhöhte Preise und/oder nicht passende Tarife angezeigt.

Natürlich lassen wir Dich auf der Suche nach einem guten Versicherungsschutz trotzdem nicht allein. Wir geben Dir daher im Folgenden eine Anleitung, wie Du zu einem günstigen und passenden Motorradversicherungs-Tarif kommst.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zum passenden Motorradversicherungs-Tarif

1. Du hast bereits Ahnung von Deiner Motorradversicherung?

   Wenn Du nicht nur ein erfahrener Motorradfahrer bist, sondern auch einiges an Wissen zu Deinem Versicherungstarif für Dein Krad mitbringst, dann geh zu Check24 und lass Dir ein Angebot machen. Prüf kritisch, ob das Ergebnis für Dich in Betracht kommt. Wir haben bei der Abfrage mit unseren Musterkunden auch bei Check24 teils hohe Preisausschläge ausgemacht. Allerdings waren die Angebote über Check24 im Schnitt noch günstiger als bei anderen Verbraucherportalen mit Motorradversicherungs-Vergleichen aus unserem Test.

2. Du hast hingegen keine Ahnung, was eine Versicherung für Dein Motorrad kosten kann?

   Keine Benchmark in Form von bisherigen Rechnungen mit Versicherungsbeiträgen? Dann geh auf Check24 und lass Dir schnell ein Ergebnis anzeigen, aber schau Dir danach sicherheitshalber auch auf Nafi-Auto an, welche Angebote der Markt für Dich bereithält.

Nafi als Referenz - so checkst Du Deine Ergebnisliste anderer Portale

Unser Tipp: Nutze die Möglichkeit, das Ergebnis von Check24 zu überprüfen. Und zwar so, wie wir bei Finanztip es auch in unseren Untersuchungen rund um Auto- und Motorradversicherungen machen. Wir nutzen als Referenz für unsere Versicherungstests Kraftfahrzeugversicherungen den Vergleichsrechner Nafi-Auto, kurz Nafi.

Egal ob zwei oder vier Räder, ob Benziner, Stromer oder Diesel: Das Portal bietet den nach unserem Wissen größten Marktüberblick über Versicherer im Kfz-Bereich. Nafi wirft uns seit Jahren die günstigsten passenden Kfz-Versicherungstarife aus.

Drei Herausforderungen bei Nafi - drei Lösungen von uns für Dich

Weshalb wir Dir diesen Weg nicht klassisch empfehlen? Nafi richtet sich vorwiegend an Makler. Und das birgt Nachteile für Dich. Drei wichtige Punkte für Dich, die Du beachten musst:

• Du hast dort keine direkte Abschlussmöglichkeit eines Vertrages. Bedeutet für Dich: Stimmt das bestpassende Tarifangebot bei Nafi mit dem Angebot auf Check24 überein, geh zurück zu Check24 und schließ dort ab. Sollte Nafi Dir hingegen ein deutlich günstigeres Angebot aufzeigen, musst Du anschließend einen Online-Rechner des entsprechenden Versicherers nutzen. Und dort erneut Deine Daten eingeben. Achte darauf, dass Tarif und Preis für Deine Versicherung identisch mit dem Angebot über Nafi sind.

• Seit einiger Zeit ist Nafi kostenpflichtig. Du kannst die Anfrage mit oder ohne Anmeldung durchführen. Eine Anmeldung ist sinnvoll, wenn Du Abfragen speichern möchtest. Die Kosten sind gering: für zehn Berechnungen beispielsweise zahlst Du einen Euro. 20 Abfragen kosten zwei Euro. Bezahlen ist nur via Paypal möglich.

• Der Preisvergleich ist recht kompliziert, weil Nafi viele Infos von Dir über seine lange Abfragestrecke abholt - deutlich mehr als Verbraucherportale, die wir uns sonst anschauen. Um Dir die Abfrage zu vereinfachen, haben wir Dir eine Anleitung erstellt, die Dich Schritt für Schritt durch Nafi führt.

Was sollte Deine Motorradversicherung abdecken?

Für alle zuvor genannten Arten der Kfz-Versicherung gilt, dass Sie die Angebote der verschiedenen Versicherer vergleichen sollten. Denn preislich gibt es durchaus größere Unterschiede zwischen Versicherungsunternehmen.

Was ist bei der Haftpflicht wichtig?

In der Haftpflichtversicherung sind erhöhte Deckungssummen unverzichtbar, da die Versicherungssumme bei Großschäden sonst nicht ausreichen könnte - etwa, wenn Du eine Massenkarambolage verursachst. Die gesetzlichen Mindestversicherungssummen betragen je Schadensfall:

• für Personenschäden 7,5 Millionen Euro
• für Sachschäden 1,22 Millionen Euro
• für Vermögensschäden 50.000 Euro

Die meisten Versicherer bieten heutzutage aber ohnehin pauschal hohe Versicherungssummen von bis zu 100 Millionen Euro an. Mit dieser erhöhten Versicherungssumme bist Du auf der sicheren Seite.

Optional hingegen ist die Mallorca-Police. Diese sichert Dich ab, wenn Du im europäischen Ausland einen Schaden mit einem Mietfahrzeug verursachst und das Fahrzeug nicht ausreichend versichert ist. Dann springt Dein Versicherer ein und hebt die Versicherungssumme auf deutsches Niveau an. In unserem Vergleich kostete die Mallorca-Police keinen Aufschlag.

Was musst Du über Vollkasko und Teilkasko für Dein Motorrad wissen?

Auch bei der Kaskoversicherung musst Du auf den Leistungsumfang achten. Einige Leistungen erachten wir als sehr wichtig. Andere verteuern die Tarife unnötig. Die folgenden Leistungen sollte Deine Teil- oder Vollkasko unbedingt einschließen. Verzichte nicht auf diesen Schutz.

• Keine Einrede grober Fahrlässigkeit - Wenn Du diese Klausel wählst, leistet Dein Versicherer auch in vollem Umfang, wenn Du einen Schaden an Deinem Motorrad grob fahrlässig verursachst. Der Versicherer verzichtet auf sein Recht zur „Einrede der groben Fahrlässigkeit“. Nicht versichert sind Fälle, in denen Du unter Alkohol- oder Drogeneinfluss einen Unfall baust oder wenn Du den Diebstahl der Maschine grob fahrlässig ermöglichst.
• Erweiterte Wildschadendeckung - Ohne diese Erweiterung zahlt die Teilkasko nur bei Unfällen mit Haarwild wie Rehen oder Wildschweinen. Mit ihr bist Du auch versichert, wenn Du mit anderen Tieren zusammenstößt - zum Beispiel mit Kühen oder Pferden auf der Landstraße. Die Erweiterung ist inzwischen Standard.
• Verzicht auf Abzug neu für alt - Mit dieser Klausel verzichtet der Versicherer darauf, seine Zahlung zu kürzen, wenn durch die Reparatur der Wert Deines Motorrads steigt. Für Dich ist der Verzicht auf Abzug neu für alt dann besonders interessant, wenn Du ein etwas älteres Motorrad fährst.

Ob die folgenden Leistungen für Dich wichtig sind, hängt von Deinen persönlichen Merkmalen ab. Wir stufen sie als optional ein. Prüfe, wie viel teurer Deine Versicherung durch sie werden würde.

• Erweiterte Elementarschäden - Du kannst Dein Motorrad zusätzlich auch gegen Schäden durch Lawinen, Erdrutsche und Vulkanausbrüche absichern. Das nennt sich dann erweiterte Elementarschadenabsicherung. Das kostet aber - Du solltest es daher nur in Betracht ziehen, wenn Du in einer gefährdeten Region wohnst.
• Neuwertentschädigung - Vor allem wenn Du über eine Vollkaskoversicherung nachdenkst, etwa weil Du Dir gerade ein sehr teures, neues Motorrad geleistet hast, achte darauf, dass Dein Versicherer beim Totalschaden möglichst lange den Neuwert Deiner Maschine zahlt.
• Zusatzleistungen - Wenn Deine Maschine über teure Sonderausstattung wie einen Sportauspuff verfügt, solltest Du zudem darauf achten, dass diese mitversichert ist. Prüfe dafür die Bedingungen der Versicherungen gründlich.

Wann ist eine Vollkasko unverhältnismäßig teuer?

Unsere Recherchen zeigen: Eine Vollkasko ist oft unverhältnismäßig teuer und lohnt daher höchstens in Ausnahmefällen. Nur wenn Du eine sehr teure, neue Maschine hast, solltest Du überlegen, ob Du einen Komplettschutz brauchst.

Um zu ermitteln, ob sich für Dich eine Vollkasko lohnt, vergleiche Preise mit und ohne Vollkasko auf dem von uns empfohlenen Weg. Wichtig: Wenn Du Dich nach Deinem Preisvergleich für eine Vollkasko entscheidest, achte darauf, dass der Versicherer bei einem Totalschaden möglichst lange den Neuwert des Motorrads erstattet. Nach einiger Zeit wird Dein Fahrzeug einiges an Wert verlieren - spätestens dann solltest Du nochmal nachrechnen, ob sich die Vollkasko noch lohnt.

Neun Spartipps für Deine Motorradversicherung

Mit einem Saisonkennzeichen, einer Selbstbeteiligung und weiteren Tipps kannst Du Geld sparen. Für alle zuvor genannten Arten der Kfz-Versicherung gilt, dass Sie die Angebote der verschiedenen Versicherer vergleichen sollten. Denn preislich gibt es durchaus größere Unterschiede zwischen Versicherungsunternehmen.

Wann kannst Du Deine Motorradversicherung wechseln?

Die Finanztip Kfz-Versicherungsanalyse für 2025 zeigt: durch den richtigen Tarif ist im konkreten Fall eine Ersparnis von 50 Prozent drin. Die Preise in der Kfz-Versicherung sind deutlich gestiegen. Im Schnitt um 26 Prozent im Vergleich zum Vorjahr, wie eine Stichprobenanalyse von Finanztip zeigt. Die Autoversicherer haben sowohl die Beiträgen für die Haftpflichtversicherung erhöht als auch für die Voll- und Teilkasko. Den günstigsten Kfz-Versicherungstarif findest Du, indem Du den doppelten Vergleich machst. Geh zuerst auf Verivox oder Check24, und hol Dir dann ein Angebot bei der Huk24 ein. Vergleiche die Preise möglichst mehrfach.

Wie kommst Du in drei Schritten zum günstigen Kfz-Versicherungstarif?

1. Schritt 1: Welche Unterlagen brauchst Du für einen Kfz-Versicherungsvergleich auf Verivox oder Check24?

   Für den richtigen Vergleich der Autoversicherung auf Verivox oder Check24 brauchst Du vier Dinge: Deinen Führerschein, den Fahrzeugschein, also die Zulassungsbestätigung Teil I.

2. Schritt 2: Wie holst Du Dir zusätzlich schnell ein Angebot für Deine Kfz-Versicherung bei der HUK24?

   Um Dir ein Angebot bei der HUK24 für eine Kfz-Versicherung einzuholen, brauchst Du wie für ein Vergleichsportal Deinen Führerschein, Deine Zulassungsbestätigung Teil I (für HSN-Nummer, Typennummer und Datum der Erstzulassung), die letzte Beitragsrechnung Deiner aktuellen Kfz-Versicherung (um SF-Klasse und bisherigen Beitrag zu erkennen) sowie den Kilometerstand Deines Autos. Achte bei Angeboten der Huk24 darauf, dass Du stets die Tarifvariante Classic wählst.

3. Schritt 3: Wie vergleichst Du die Preise für Deine Kfz-Versicherung richtig?

   Vergleich die Preise mehrfach, und umgeh so Preis-Tricks der Versicherer. Hast Du bereits in Deiner ersten Vergleichsrunde einen Vertrag abgeschlossen, kannst Du Deine Autoversicherung widerrufen. Denn es gibt eine große Herausforderung auf der Suche nach einem passenden günstigen Autoversicherungstarif: Eine Finanztip-Studie zeigt, dass einzelne Versicherer mehrfach ihre Preise ändern. Einzelne sogar täglich.

Beispiele für Preisunterschiede

Zwei Beispiele aus unserem Kfz-Versicherungstest für 2025, die Dir die Preisunterschiede aufzeigen:

• Beispiel 1: Eine 38-jährige Golf-Fahrerin aus Göttingen hat einen Teilkasko-Vertrag. Ihr gleichaltriger Partner soll das vier Jahre alte Auto ebenfalls fahren. Sowohl auf Verivox als auch über Check24 ist das günstigste passende Angebot ein Tarif der Sparkassenversicherung S-Direkt mit rund 275 Euro. Bei der Huk24 müsste sie 250 Euro zahlen. Einen deutlich höheren Preis fanden wir etwa bei der Alten Leipziger: 500 Euro Jahresbeitrag für die Teilkasko des VW Golf. Bedeutet für unsere Göttingerin konkret 50 Prozent Ersparnis, wenn sie ihr Auto statt bei Alte Leipziger bei der Huk24 versichert.
• Beispiel 2: Ein 40 Jahre alter Angestellter aus München fährt einen zwei Jahre alten Skoda Enyaq. Nur er selbst soll das vollkaskoversicherte Auto fahren. Er legt Wert auf Akkuschutz für sein E-Auto. Auf Verivox wird ihm als günstigstes Angebot ein Tarif der EuropaGo ausgespielt, für rund 642 Euro. Check24 zeigt einen Tarif von Inshared für 536 Euro.

Wie unterscheiden sich Tarife und Anbieter auf Check24 und Verivox im direkten Vergleich?

Im Folgenden findest Du die passenden günstigsten Angebote, die uns in unserem Kfz-Versicherungstest für unsere Beispiel-Fälle auf den Portalen Verivox und Check24 angezeigt wurden.

Ergebnisse für Beispiel 1: Preise Teilkaskoversicherung für VW-Golf-Fahrerin aus Göttingen

Achtung: In unserer Analyse kommt der passende günstigste Tarif für dieses Beispiel von der Huk24: Huk24 Classic Select für 250 Euro! Weil die Online-Tochter der Huk-Coburg nicht auf den Vergleichsportalen angezeigt wird, findest Du sie aber nicht in der folgenden Tabelle.

Ergebnisse für Beispiel 2: Preise Vollkaskoversicherung für den Fahrer eines E-Autos, eines Skoda Enyaq

Kein Portal deckt alle Anbieter ab und Huk24 ist oft, aber nicht immer, am günstigsten. Die Kombi senkt das Risiko von Preisausreißern und bringt Dich näher an den Bestpreis.

In unserer Abfrage im Oktober 2024 hatte unter den Vergleichsportalen Verivox auf der Suche nach günstigen Tarifen in der Autoversicherung etwas die Nase vor Check24. Beide Portale haben allerdings teils unterschiedliche Versicherer gelistet, sodass kein Portal immer und für jeden Kunden den günstigsten Tarif fand. Der Direktversicherer Huk24 hatte für unsere fiktiven Musterkunden in neun von 32 Abfragen die günstigsten Tarife. Das deckt einige Musterkunden ab, aber eben bei weitem nicht alle.

Wie viel sparst Du, wenn Du doppelt vergleichst?

Je nach Fall kannst Du bei der Kfz-Versicherung bis zu 50 Prozent sparen - das zeigen die Finanztip-Beispielrechnungen mit Portal-Angeboten und einem Direktversicherer. Der wichtigste Schritt auf dem Weg zur passenden günstigen Autoversicherung ist der richtige Vergleich. Dafür unterscheiden sich die Preise so stark, dass Du die Chance hast, einen deutlich günstigeren Tarif zu finden.

Spar-Tipps für die Autoversicherung

Wie viel Deine Autoversicherung kostet, hängt vor allem davon ab, wie hoch Versicherer das Risiko einschätzen, dass Du einen Schaden melden wirst. Sie erstellen ein Risikoprofil anhand zahlreicher Informationen, die Du angeben musst. Einige dieser Informationen kannst Du beeinflussen. Natürlich ohne falsche Angaben zu machen. Denn bei vorsätzlichen Falschangaben drohen Dir Vertragsstrafen oder dass Deine Versicherung nicht zahlt beziehungsweise sich Geld bei Dir zurückholt.

Darüber hinaus gibt es Stellschrauben, mit denen Du den Preisanstiegen ein Schnippchen schlagen kannst. Hier in aller Kürze:

1. Zahl Deinen Beitrag jährlich Wenn Du Deinen Beitrag jährlich statt monatlich zahlst, kannst Du deutlich sparen.
2. Halte Deinen Fahrerkreis klein Je mehr Leute bei Deinem Auto hinters Steuer dürfen, desto teurer wirds. Deine Versicherung spricht von Fahrerkreis. Beachte: Vor allem Fahranfänger sorgen für hohe Aufschläge.
3. Schätz Deine jährliche Fahrleistung defensiv Du solltest immer defensiv schätzen, wie viele Kilometer Du wahrscheinlich fahren wirst. Versicherer nennen das Fahrleistung. Je mehr Kilometer Du angibst, desto teurer wird Dein Versicherungsbeitrag. Kilometer nachmelden kannst Du immer.
4. Vereinbar eine Werkstattbindung Eine Werkstattbindung bringt bei einer Vollkaskoversicherung Rabatt auf den Beitrag. Du musst im Gegenzug Deinen Wagen nach einem Kaskoschaden in einer vom Versicherer vorgeschriebenen Werkstatt reparieren lassen.
5. Senke mit einer Selbstbeteiligung den Kaskobeitrag Entscheidest Du Dich für eine Teil- oder Vollkaskoversicherung, hast Du die Möglichkeit, eine Selbstbeteiligung zu vereinbaren. Das bedeutet, dass Du im Schadensfall einen Teil der Kosten am Auto selbst zahlst. Dafür wird Dein jährlicher Beitrag günstiger.

Wovon solltest Du bei der Kfz-Versicherung eher die Finger lassen?

Vor allem von Rabattschutz und Rabatt-Retter-Tarifen solltest Du in der Kfz-Versicherung die Finger lassen. Außerdem kannst Du Dir Insassen-, Unfall-, Fahrer-Schutz- und Fahrer-Unfallversicherung in der Regel sparen. Ein Autoschutzbrief kann sich je nach Situation rechnen. Solche Zusatzbausteine kosten unter Umständen einen deutlichen Aufpreis. Je weiter unten ein Produkt auf dieser Liste steht, desto lauter solltest Du „Finger weg“ hören.

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