09. September 2025

Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) in der Mopedversicherung: Eine Erklärung

Sie haben lange gespart und sich nun endlich ein eigenes Auto gegönnt. Das geliebte Gefährt braucht nun nur noch eine passende Kfz-Versicherung. Als Sie den Antrag stellen, stolpern Sie über einen Begriff: Schadenfreiheitsklasse - was ist das denn? Anhand der Schadenfreiheitsklasse schätzt die Kfz-Versicherung Ihr Unfallrisiko ein.

Was ist die Schadenfreiheitsklasse?

Die Einstufung in SF-Klassen erfolgt auf Basis der Anzahl der Jahre, die Sie ohne Unterbrechung unfallfrei gefahren sind. Je länger Sie schadenfrei bleiben, desto günstiger wird Ihre Versicherungsprämie. Denn Ihre SF-Klasse hängt davon ab, seit wie vielen Jahren Sie schon unfallfrei Auto fahren. Zu Jahresbeginn analysieren die Kfz-Versicherungen die Schadenverläufe der Versicherten. Ihr Vorteil dabei: Für eine höhere SF-Klasse erlässt Ihnen der Versicherer einen Teil Ihres Beitrags.

Der Schadenfreiheitsrabatt

Dieser Prozentsatz ist als Schadenfreiheitsrabatt bekannt. Je höher also Ihre Schadenfreiheitsklasse, desto mehr Prozente bekommen Sie auf Ihren Beitrag. Damit Sie eine bessere Einstufung in der Schadenfreiheitsklasse und so auch einen höheren Schadenfreiheitsrabatt zu bekommen, muss Ihr Fahrzeug mindestens sechs zusammenhängende Monate pro Jahr versichert sein. Wenn Sie unfallfrei unterwegs sind, haben Sie im nächsten Jahr normalerweise mindestens den gleichen Rabatt sicher.

SF-Klassen und Versicherungswechsel

Wechseln Sie jedoch die Versicherung, kann diese andere Prozentsätze anlegen. Wenn Sie die Kfz-Versicherung wechseln, können Sie Ihren bisherigen Schadenverlauf mitnehmen. Weisen Sie zum Beispiel zwölf unfallfreie Jahre nach, stuft der neue Anbieter Sie in SF 12 ein. Der Schadenfreiheitsrabatt, den Ihr alter Versicherer gewährt hat, ist nicht übertragbar.

Wie viele Schadenfreiheitsklassen gibt es?

Das System der Schadenfreiheitsklassen gilt für Vollkasko und Kfz-Haftpflicht-Versicherung. Die Antwort auf die Frage "Wie viele Schadenfreiheitsklassen gibt es?", hängt von Ihrer Versicherung ab. Bei Da Direkt sind es beispielsweise 50 SF-Klassen. Zudem gibt es die vier Sonderklassen 0, ½ , M und S.

SF 0: Da das Unfallrisiko bei Fahranfängern besonders hoch ist, stuft sie die Versicherung meist in Schadenfreiheitsklasse 0 ein.
SF ½: Wer den Führerschein mehr als drei Jahre besitzt, wird bei vielen Versicherern in die Schadenfreiheitsklasse ½ eingestuft.
SF M: Die Schadenfreiheitsklasse M ist eine Schadenklasse. In diese werden z. B. Pkw eingestuft, die schadenbelastet sind.

Die Übertragung der SF-Klasse

Ihre SF-Klassen fürs Motorrad kann sich eine andere Person anrechnen lassen. Das ist zum Beispiel möglich, wenn Sie das Motorradfahren aufgeben und Ihre unfallfreien Jahre Ihrer Tochter oder Ihrem Sohn abtreten. Dabei zählen nur die Jahre, die Empfängerin oder Empfänger selbst schadenfrei unterwegs sein konnte. Sprich: Hat Ihr Kind erst seit drei Jahren seine Motorradfahrerlaubnis, kann es maximal drei SF-Klassen übernehmen. Der Rest verfällt. Außerdem können Versicherungsnehmer:innen nicht jeder Person ihre Schadenfreiheitsklasse übertragen. Melden Sie Ihr Motorrad ab und versichern stattdessen ein Auto, können Sie die Schadenfreiheitsklasse übertragen.

Übertragung innerhalb der Familie

Die Übertragung einer Schadenfreiheitsklasse auf eine andere Person ist grundsätzlich möglich, aber nicht beliebig. Bei uns muss für eine erfolgreiche Übertragung unter anderem auch ein Verwandtschaftsverhältnis zugrunde liegen. Vater / Mutter bzw. Sohn / Tochter bzw.

SF-Klasse vom Motorrad aufs Auto übertragen

Krafträder und Pkw sind unterschiedliche Fahrzeuggruppen mit abweichenden Schadenfreiheitssystemen. Wenn Sie die Motorrad-SF aufs Auto übertragen, sind bei der Einstufung deswegen die schadenfrei gefahrenen Jahre entscheidend. Zum Beispiel: Sie haben die höchste Motorrad-Schadenfreiheitsklasse 20 erreicht, insgesamt aber 24 schadenfreie Jahre gesammelt. Wenn Sie Ihr Auto abmelden und stattdessen ein Motorrad versichern, können Sie die schadenfreien Jahre der Autoversicherung in der Regel übernehmen. Aber: Die Kfz-Versicherung stuft Sie mit dem Motorrad nur bis SF 20 ein.

Zweitwagenregelung

Sie haben bereits eine Autoversicherung und wollen Ihr Motorrad als Zweitwagen versichern? Als Fahranfänger:in können Sie Ihr Motorrad als Zweitfahrzeug über die Kfz-Versicherung Ihrer Eltern versichern (Zweitwagenregelung) und so Beiträge sparen. Haben Sie bereits ein Kraftrad und wollen ein Zweitmotorrad versichern, stufen viele Versicherer das zweite Bike in SF ½ ein.

Wenn Sie ein zusätzliches Fahrzeug versichern, bekommen Sie unter bestimmten Voraussetzungen über unsere Zweitwagenversicherung eine günstige Einstufung für Ihren Pkw. Eine bessere Zweitwageneinstufung bieten wir nicht nur für Pkw, sondern auch für ein Campingfahrzeug, ein Motorrad, ein Leichtkraftrad oder -roller oder auch für ein Quad oder Trike an.

Wo finde ich meine aktuelle SF-Klasse?

Ihre aktuelle Motorrad-Schadenfreiheitsklasse steht in der Regel in der letzten Beitragsrechnung Ihrer Motorradversicherung. Ihre aktuelle Schadenfreiheitsklasse finden Sie in Ihrer Beitragsrechnung. Unsere Kunden sehen diese auch in ihrem persönlichen Servicebereich Meine HUK. Wenn Sie ein Angebot für das kommende Jahr berechnen möchten und in diesem Jahr unfallfrei gefahren sind, addieren Sie eine Klasse zu der SF-Klasse auf Ihrer Beitragsrechnung hinzu.

Hinweis: Das Kalenderjahr läuft zwangsläufig vom 01.01. bis 31.12.. Das Versicherungsjahr kann davon allerdings abweichen. Beginn und Ende des Versicherungsjahres (= Ablauf) finden Sie in Ihrem Versicherungsschein.

Gültigkeit der SF-Klasse

Erkundigen Sie sich bei Ihrer Kfz-Versicherung, wie lange Ihre Motorrad-Schadenfreiheitsklasse gültig bleibt, wenn Sie Ihren Vertrag pausieren. Die Gültigkeit von SF-Klassen fürs Motorrad variiert je nach Anbieter.

Für die Einstufung Ihres Vertrags nach Ende der Unterbrechung ist entscheidend, wie lange die Unterbrechung dauert. Ansonsten gilt: Bei einer Unterbrechung von bis zu 10 Jahren übernehmen wir den Schadenverlauf, wie er vor der Unterbrechung bestand. Nach mehr als 10 Jahren erfolgt die Einstufung wie bei einem erstmalig abgeschlossenen Vertrag.

Auswirkungen eines Unfalls

Melden Sie einen Unfall Ihrer Versicherung - führt das zur Rückstufung in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse. Bei einem Bagatellschaden lohnt es sich manchmal, den Schaden aus eigener Tasche zu zahlen. Die Rückstufung findet im folgenden Versicherungsjahr statt. Die Höhe des Schadens ist dabei nicht wichtig. Was zählt, ist die Anzahl der Schäden innerhalb der Vertragslaufzeit. Mehrere kleine Schäden wirken sich daher nachteiliger aus als ein großer Schaden.

Rabattschutz

Gegen Aufpreis bieten einige Versicherer einen sogenannten Rabattschutz an. Dieser gewährleistet, dass Du trotz regulierten Schadenfalls den gleichen Motorrad-Schadenfreiheitsrabatt behältst. Bei einem Wechsel wird der bestehende Rabattschutz allerdings nicht zwangsläufig vom neuen Versicherer anerkannt.

SF-Klassen Tabelle

Jeder Versicherer führt eigene Tabellen über die SF-Klassen und Rückstufungen im Schadenfall, in denen jeder Schadenfreiheitsklasse ein Rabatt auf die Beitragshöhe zugeordnet ist.

SF-Klasse	Bedeutung
0	Anfängerklasse
1/2	Führerscheinbesitz seit mehr als drei Jahren
M	Schadenklasse