Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) für Motorräder: Ein umfassender Leitfaden

Jeder, der sein Fahrzeug versichert, wird in eine Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) eingestuft. Die genaue Einteilung variiert von Versicherung zu Versicherung. Die SF-Klasse richtet sich danach, wann und wie oft Sie Ihre Versicherung bei einem Schaden in Anspruch genommen haben. Bleiben Sie unfallfrei, werden Sie vom Versicherer mit einer höheren SF-Klasse belohnt. Übernimmt die Versicherung einen Schaden, werden Sie zurückgestuft - und das bedeutet höhere Beiträge.

Grundsätzlich gilt: Je höher die Schadenfreiheitsklasse, desto günstiger der Versicherungsbetrag. Dabei wird jedes Jahr ohne Schaden mit einer besseren Einstufung honoriert. Es gibt die Schadenfreiheitsklassen 0 bis 50. SF-Klassen werden sowohl für die Kfz-Haftpflicht als auch für die Vollkasko separat berechnet.

Berechnung der Schadenfreiheitsklasse

Da die SF-Klasse nach den unfallfreien Jahren berechnet wird, also nach der Zeit, in der die Versicherung keinen Schaden bezahlen musste, ist die Rechnung einfach. Die SF-Klasse elf bedeutet zum Beispiel, dass die Fahrerin oder der Fahrer elf Jahre ohne gemeldeten Schaden unterwegs war.

Dabei gibt es SF-Klassen in der Haftpflicht- und in der Vollkaskoversicherung. Sie können hier jeweils in unterschiedliche Klassen eingestuft werden, je nachdem, ob und wann ein Schaden in der Haftpflicht oder in der Vollkasko passiert ist.

Ihre aktuelle Schadenfreiheitsklasse finden Sie in Ihrer Beitragsrechnung. Unsere Kunden sehen diese auch in ihrem persönlichen Servicebereich Meine HUK. Wenn Sie ein Angebot für das kommende Jahr berechnen möchten und in diesem Jahr unfallfrei gefahren sind, addieren Sie eine Klasse zu der SF-Klasse auf Ihrer Beitragsrechnung hinzu.

Sie haben Ihre Versicherungsunterlagen nicht zur Hand? Hilfsweise können Sie vielleicht auch Ihr Führerscheindatum zur fiktiven SF-Ermittlung nutzen und die SF-Klasse annähernd nach dem Ausstellungstag Ihres Führerscheines ermitteln.

SF-Sonderklassen

Neben den normalen Schadenfreiheitsklassen gibt es Sonderklassen (0, ½, S, M), zum Beispiel für Fahranfänger und -anfängerinnen. Haben sie die Fahrerlaubnis weniger als drei Jahre, sind sie in Klasse 0, danach ½. Wer innerhalb eines Jahres mehrere Schäden meldet, landet unter Umständen in den Sonderklasse M (M für Malus). Dem­ent­sprechend zahlen Autofahrer mit SF-Sonder­klassen höhere Beitrags­sätze.

Die Schadenfreiheitsklasse ½ ist eine Sonderklasse, die zugrunde gelegt werden kann, wenn erstmalig ein Pkw versichert werden soll und noch keine Schadenfreiheitsklasse übernommen werden kann. Wer z. B. Die Schadenfreiheitsklasse M ist eine Schadenklasse. In diese werden z. B. Pkw eingestuft, die schadenbelastet sind.

SF-Klasse bei Führerscheinneulingen

Als Fahranfänger bzw. Fahranfängerin startet man in der Regel mit der SF-Klasse 0, also mit null unfallfreien Jahren. Um zu sparen, kann man sich als Fahrer bei einem Kfz der Eltern eintragen lassen. Das verteuert zwar den Beitrag deutlich, ist aber meist günstiger als eine eigene Kfz-Versicherung.

Wer erst nach drei Jahren Führerscheinbesitz sein erstes eigenes Fahrzeug anmeldet, steigt meist mit der etwas besseren SF-Klasse ½ ein. Auch über die Zweitwagenregelung (siehe unten) können Fahranfänger bei der Versicherung besser abschneiden.

Die Zweitwagenregelung

Versicherungen stufen Zweit­fahrzeuge in der Regel besser ein (Zweitwagen­regelung). Dann ist die Prämie günstiger. Vorteile hat das in erster Linie für Paare und Familien mit zwei oder mehr Fahrzeugen. Normalerweise muss das Zweit­fahrzeug auf denselben Versicherungsnehmer oder den Ehe- oder Lebens­partner zugelassen sein.

In welcher Schadenfreiheits­klasse der Zweitwagen einsteigt, ist je nach Versicherung unter­schiedlich. Auch Führerscheinneulinge können mit der Zweitwagenregelung sparen.

Wenn ein zusätzliches Fahrzeug versichert werden soll, z. B. ein schickes Cabrio für den Sommer, spricht man von einem „Zweitwagen“. Wenn Sie ein zusätzliches Fahrzeug versichern, bekommen Sie unter bestimmten Voraussetzungen über unsere Zweitwagenversicherung eine günstige Einstufung für Ihren Pkw. Eine bessere Zweitwageneinstufung bieten wir nicht nur für Pkw, sondern auch für ein Campingfahrzeug, ein Motorrad, ein Leichtkraftrad oder -roller oder auch für ein Quad oder Trike an.

Bei Fahranfängern ohne große Fahrpraxis kann sich eine Zweitwagen-Absicherung über die Eltern durch den Einstieg in die SF-Klasse ½ lohnen. Diese Möglichkeit besteht allerdings nicht bei jedem Versicherer. Wer schon etwas länger unterwegs ist, kann auch von den erfahrenen, schadenfreien Jahren profitieren.

Übertragung der Schadenfreiheitsklasse

Grundsätzlich können Sie Ihre Schadensfreiheitsklasse des Motorrads auf eine andere Person übertragen. Dabei kommt es im Wesentlichen darauf an, an wen Sie die unfallfreien Jahre abtreten wollen. Die meisten Versicherer akzeptieren eine Übertragung an den Ehe- oder Lebenspartner, die Eltern sowie Großeltern, die Kinder und die Geschwister.

Die Übertragung einer Schadenfreiheitsklasse auf eine andere Person ist grundsätzlich möglich, aber nicht beliebig. Bei uns muss für eine erfolgreiche Übertragung unter anderem auch ein Verwandtschaftsverhältnis zugrunde liegen. Vater / Mutter bzw. Sohn / Tochter bzw. Sind alle Voraussetzungen für die Anrechnung der SF-Klasse von einer anderen Person erfüllt, wird die SF-Klasse neu berechnet.

Bei der HUK-COBURG brauchen Sie kein gedrucktes Formular oder PDF mehr, um die Schadenfreiheitsklasse zu übertragen bzw.

Bei diesen Personen ist eine Übertragung der Versicherung im Einzelfall möglich:

• Eltern und Kinder
• Ehepartner
• Eingetragene Lebenspartner
• In eheähnlicher Gemeinschaft lebende Lebenspartner
• Großeltern, Enkel, Geschwister, wenn diese in einer häuslichen Gemeinschaft leben

Häufig ist der Vorgang an bestimmte Bedingungen geknüpft. So muss beispielsweise nachgewiesen werden, dass der Begünstigte das Motorrad in der schadenfreien Zeit überwiegend genutzt hat. Das ist beispielsweise möglich, wenn Du vorher als Hauptfahrer bei der Versicherung gemeldet warst.

Hinweis: Das Kalenderjahr läuft zwangsläufig vom 01.01. bis 31.12.. Das Versicherungsjahr kann davon allerdings abweichen. Beginn und Ende des Versicherungsjahres (= Ablauf) finden Sie in Ihrem Versicherungsschein.

Auswirkungen von Schäden und Rückstufung

Wer einen Schaden meldet und von der Versicherung bezahlen lässt, wird im kommenden Versicherungsjahr zurückgestuft. Dabei haben die Versicherer eigene Rückstufungstabellen. Wie viele SF-Klassen dabei verloren gehen, regelt jede Versicherung anders. In Ihrem persönlichen Servicebereich „Meine HUK“ können Sie Ihre Rückstufung im Schadenfall selbst berechnen. Ab dem zweiten Schaden erfolgt die Rückstufung nach den geltenden Rückstufungstabellen. Der rabattgeschützte Schaden bleibt dabei unberücksichtigt. An die Nachversicherung wird jedoch der tatsächliche Schadenverlauf weitergegeben. D.h. der Schadenfall führt beim neuen Versicherer zu einer Rückstufung.

Ein Schadenfall führt zu einer Abstufung in der Schadenfreiheitsklasse Deines Motorrads. Die Rückstufung findet im folgenden Versicherungsjahr statt. Die Höhe des Schadens ist dabei nicht wichtig. Was zählt, ist die Anzahl der Schäden innerhalb der Vertragslaufzeit. Mehrere kleine Schäden wirken sich daher nachteiliger aus als ein großer Schaden. Eine Rückstufung und die Folgen für die Beitragshöhe kündigen Versicherer in einem Bescheid bei der Schadenregulierung an.

Wenn man einen Schaden über seine Kfz-Versicherung regulieren lässt, wird man in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft. Wie weit man zurückgestuft wird, hängt von der bereits erreichten SF-Klasse ab.

Erhöht sich der Beitrag durch die Einstufung infolge eines regulierten Schadens, entsteht kein Sonderkündigungsrecht. Das Recht zur Sonderkündigung besteht aber direkt nach Abschluss der Schadenregulierung oder bei einer Beitragserhöhung ohne Leistungserhöhung wie z.B. bei einer Erhöhung durch die Änderung der Typ- oder Regionalklassen.

Rabattschutz und Schadenrückkauf

Gegen Aufpreis bieten einige Versicherer einen sogenannten Rabattschutz an. Dieser gewährleistet, dass Du trotz regulierten Schadenfalls den gleichen Motorrad-Schadenfreiheitsrabatt behältst. Bei einem Wechsel wird der bestehende Rabattschutz allerdings nicht zwangsläufig vom neuen Versicherer anerkannt. Ausführliche Informationen zum Wechsel der Motorradversicherung findest Du in unserem Ratgeber Motorradversicherung wechseln.

Außerdem besteht häufig die Möglichkeit, den Schaden nachträglich „zurückzukaufen“. Bei einem solchen Vorgang übernimmt der Versicherer zunächst die Kosten des Schadens. Der Versicherungsnehmer hat danach die Möglichkeit, innerhalb eines festgelegten Zeitraums den gezahlten Betrag der Versicherung zu erstatten. So kannst Du die SF-Klassen-Rückstufung vermeiden. Prüfe bei Schadenhöhen, die Du selbst übernehmen könntest, ob es sich lohnt, den geforderten Betrag selbst aufzubringen, statt in Zukunft deutlich höhere Beiträge zu bezahlen. Die Versicherer geben Dir gerne Auskunft, ob sich ein Schadenrückkauf für Dich lohnt.

Weitere Aspekte

• Saisonkennzeichen: Möchtest Du von Schadenfreiheitsrabatten profitieren, ist zu beachten, dass der Versicherungsschutz mit Saisonkennzeichen mindestens 180 Tage im Jahr bestehen sollte. Wenn das gewährleistet ist, stuft Dich die Versicherung bei einem schadenfreien Verlauf im folgenden Jahr in eine bessere Motorrad-SF-Klasse ein.
• Unterbrechung des Versicherungsschutzes: Wie sich eine längere Unterbrechung auswirkt, hängt von der Dauer und der Versicherungsgesellschaft ab:
  • Beträgt die Unterbrechung weniger als 6 Monate, wird die Zeit wie eine schadenfreie Periode behandelt. Es ist daher möglich, auch bei Unterbrechung in der Motorrad-Schadenfreiheitsklasse aufzusteigen.
  • Wenn die Unterbrechung zwischen 6 und 12 Monaten dauert, bleiben für die Motorradversicherung Schadenfreiheitsklasse und -rabatt unverändert.
  • Bei Unterbrechungen von mehr als 12 Monaten können sich die Regeln der Versicherungsgesellschaften unterscheiden. Bei CosmosDirekt wird die SF-Klasse der Motorradversicherung auch nach einer Pause von über einem Jahr beibehalten.
  • Dauert die Unterbrechung länger als 7 bis 10 Jahre, wird meist der schadenfreie Verlauf nicht mehr übernommen. Es lohnt sich also, auf jeden Fall vor Ablauf des 7. Jahres nachzufragen und ggf. ein Motorrad anzumelden. Andernfalls fängst Du wieder von vorne an.
  Tipp: Du kannst, sofern Du ein Fahrzeug mit einer zweiten Schadenfreiheitsklasse versicherst hast, den Rabatt des ruhenden Vertrags auf diesen übertragen. Für den dann verbleibenden Vertrag hast Du dann wieder 7 Jahre, in denen er erhalten bleibt.
• Wechsel der Versicherung: Wenn Sie Ihren Versicherungsanbieter wechseln, können Sie Ihre SF-Klasse übernehmen. Die unfallfreien Jahre werden jedoch von der Versicherung weiter erfasst und bei einem Wechsel z. B. Wenn Du Deine Versicherung wechselst, kann die den bisherigen Schadenverlauf übernehmen. Dann wirst Du in die entsprechende Motorrad-Schadenfreiheitsklasse des neuen Versicherers eingestuft. Dabei muss der prozentuale Rabatt in der SF-Klasse für Dein Motorrad allerdings nicht gleich bleiben: Die Versicherungsgesellschaften haben hierbei Gestaltungsraum.
• Übertragung zwischen Fahrzeugen: Versicherungsgesellschaften zählen Motorräder (Krafträder) und Pkw zur selben Fahrzeuggruppe. Wer von seinem Motorrad oder Leichtkraftrad auf einen Pkw umsteigt, kann den Schadenverlauf vom Zweirad also mitnehmen. Wenn Du Dein Motorrad verkaufst und mehrere Jahre ohne Schaden gefahren bist, kannst Du die Schadenfreiheitsklasse von einem Motorrad auf ein Auto übertragen. Allerdings geht damit in der Regel nicht einher, dass die Prozente der Motorradversicherung für das Auto gelten. Das ergibt sich aus den unterschiedlichen Rabattzuordnungen für die beiden Fahrzeugtypen.

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